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央行提高二手车贷款比例,二手车金融的春天来了吗?

2017-12-08 09:35 来源: 网络 

近日,央行发布了一系列的汽车金融贷款政策。其中明确提及了二手车贷款额发放比例为70%,这已经和常规能源新车贷款发放比例持平(不包含零首付且另外支付利息的促销车型)。

 近日,央行发布了一系列的汽车金融贷款政策。其中明确提及了二手车贷款额发放比例为70%,这已经和常规能源新车贷款发放比例持平(不包含零首付且另外支付利息的促销车型)。

 

这些有利的政策是前所未有的,并且二手车贷款一直没有国家层面的指导和规范,就消息本身来说预示着国有银行即将正式进入二手车金融贷款领域,这将完全改变原有二手车市场不规范、不透明,鱼龙混杂的个体财团式金融贷款架构。

 

1.利息前置谁占了便宜?

 

目前二手车贷款比较常见的方式主要是以下三种:等额本息等额本金利息前置。前两者不做过多解释,第三种方式就是目前一些二手车网商平台一直在沿用的方案。究其目的就是无论客户资质如何只要能审批通过,先收了利息再说,将风险控制到最低,利益扩大到最大。

 

而这其中存在的问题在于:

 

一、客户一旦具备提前还款能力,贷款尾款周期内的利息差额部分一律不予返还,这等于无形中推高了合同约定利率,如果早早还款甚至会达到约定利率的倍数。

 

二、如果中途丧失还款能力,所造成的不良信贷记录由客户自行承担。当然这无可厚非,但是车辆的所属权不清晰就无法转让变现,只能由借款人自行筹措垫还,取得车辆所有权后,方可转让车辆,这同样会产生第一种情况中提及的相应损失,对于客户来说更是雪上加霜。

 

按照此类状况,只能按照合同约定期限按期还款还算划算。看过上述内容后,大家可能会觉得购买二手车时如果选择这样的贷款方案那可是亏大发了,但事实上这些已经属于非常不错拿得上台面的了。

2.玩坏的金融

 

还有一些是已经被二手车商玩坏的金融,二手车贷款对于购车人群不但没起到帮衬和缓解购车压力的作用,反倒成了二手车商攫取利润辅助销售的工具。

 

炒房大家都不陌生,是利用银行的贷款杠杆比例以分期方式购置多套房产,坐等升值赚取差价的一种不齿行为。而汽车本身换代更新速度快,又属于消耗品,所以房子是购买方获利,而汽车却则是出售方获利。

 

而售车方盈利的方式主要分为以下两种:

 

一、出售车辆本身具备一定的利润,再加上金融机构为车商提供的提成和佣金,合并组成了单车利润。

 

二、所售车辆本身并无利润,而出售方提前告知金融机构业务人员:我要赚一万、两万、三万、五万,现场谈判过程中我不松口就按照我的预期利润进行,如果松口我会现场告知具体数额。总之哪家金融机构能巧立名目满足车商所开具的条件,哪家就能成单,否则就靠边站,这不是危言耸听,而是在全国各个二手车市场上每天都在发生的事。

 

第二种是目前最伤人的贷款方式。由于客户一旦从车商的行为中醒悟就会不再信任或不再选购二手车。而且这里所指的金融机构多为地方性财团,甚至是民间钱庄,真实利率很难计算清楚。他们对于客户把关不严,片面追求利益,产生的坏账率是很高的。直接导致了恶性循环,整个二手车金融体系都将受其拖累出现不良结果致使发展缓慢。

 

国家出台一系列的金融政策也是最大限度规避市场上存在的风险。因为无论新车还是二手车,第一年的折旧率绝不可能超过30%,所以贷款比例最高发放购车总额的70%就合理有效地控制了金融风险。                      

3.利好政策不断涌现

 

目前国内二手车的金融信贷远远不能与发达国家相提并论,但是随着汽车信贷政策的逐渐好转,汽车金融深入二手车领域的各种渠道正在慢慢浮现出来。

 

2017年年初,商务部重申国八条,推动各地尽快取消二手车限迁政策,二手车交易立刻活跃起来了;之后《汽车延长保修规范》的条例也出台了,为二手车的质量评估和二手车的交易流通又增强了动力。

 

国内二手车行业目前还处于比较早期的阶段,随着量的积累,整个二手车行业必然会实现质的飞跃,不仅将实现销量方面的提升,更会促进整个二手车行业标准化程度的提升。此次,央行提升二手车贷款的比例,从50%提升到70%,有利于撬动二手车的需求杠杆,将为二手车市场的扩容提供全方位的提升空间。

4.如何选择二手车金融产品

 

东风悦达起亚销售部协同悦达融资租赁有限公司开发了两款二手车金融产品,分别适用于经销商收购二手车和客户购买二手车。

俩款金融产品的准入条件都很苛刻,旨在打造让消费者放心满意的产品。

 

收车融资产品

车辆要求:公里数不超过15公里车龄(含融资期限)最长10

首付(保证金):30%

融资期限≤3个月

融资金额授信100额度内,单笔≤10

融资范围车辆

还款方式月还,等额本息

 

零售金融产品

车辆要求:公里数不超过15万公里车龄(含融资期限)最长10

首付(保证金):30% 

融资期限:6个月~36个月

融资金额:2~50

融资范围:车辆及保险、GPS

还款方式:月还,等额本息

 

二手车金融在不断的规范化,消费者在消费时应当选择正规合法的机构进行交易,东风悦达起亚在全国所有签约专营店均有此相关金融政策,具体详情可至各地专营店咨询。

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